Avec une épargne de 50 000 euros, vous disposez d’un levier puissant pour commencer à bâtir un patrimoine. Les membres de la communauté Immoneos, experts en investissement depuis l’étranger, échangent régulièrement sur leurs approches, échecs et réussites, offrant un éclairage précieux pour des décisions éclairées pour tout investisseur.
Que vous soyez en Europe, en Asie, sur le continent Américain, et que vous ayez 30, 40 ou 50 ans, cet article synthétise les principes partagés par les membres de la communauté pour transformer vos premiers 50 000 € en un tremplin financier durable.
Vous découvrirez ici des étapes concrètes pour :
- Fixer vos objectifs d’investissement.
- Constituer un matelas de sécurité, fondation partagée comme indispensable pour les membres.
- Pourquoi il faut profiter de l’effet de levier bancaire pour maximiser son rendement.
- Comment diversifier vos placements pour sécuriser et optimiser vos rendements.
- Les bonnes pratiques pour maîtriser sa fiscalité et augmenter ses gains nets.
Note importante d’introduction : L’investissement financier, qu’il s’agisse d’immobilier, ETF, SCPI, crowdfunding, crypto, assurance vie ou autre, présente des risques (y compris en perte de capital). Le contenu de cette page a pour but de synthétiser des principes partagés par des investisseurs membees de la communauté de confiance Immoneos mais n’est nullement destiné à fournir un conseil. Tu dois consulter un conseiller financier ou tout autre professionnel pour étudier ton cas personnel et prendre tes décisions. Tu es seul responsable de déterminer si un investissement, une action ou une stratégie ou tout autre produit ou service te convient en fonction de ta situation et ta stratégie.
1. Fixez vos objectifs d’investissement
Pourquoi voulez-vous investir ? La réponse à cette question qui semble simple est fondamentale, car elle détermine vos choix et les types d’actifs à privilégier. Les motivations les plus courantes des membres de la communauté Immoneos incluent :
- Préparer sa retraite. Un investissement locatif ou financier bien pensé peut offrir des revenus complémentaires réguliers à long terme.
- Générer des revenus passifs. Les SCPIs ou les dividendes par exemple issus d’investissements financiers permettent d’assurer des rentrées d’argent constantes, même à distance.
- Protéger votre famille et faire croître votre patrimoine. L’inflation et les fluctuations économiques rendent crucial l’investissement dans des actifs capables de prendre de la valeur au fil du temps. L’investissement immobilier a aussi cette particularité d’être associé à une assurance personnelle sur le crédit qui protège la famille en cas d’accident de la vie.
Expatriés : des priorités supplémentaires
En vivant à l’étranger, certains défis spécifiques doivent être pris en compte :
- Fluctuations de devises. Les variations entre votre devise locale et l’euro peuvent impacter vos rendements si vous projetez de revenir en France. Investir dans des actifs libellés en euros peut atténuer ce risque.
- Financement des études des enfants. Les études supérieures peuvent être couteuse à l’étranger. L’investissement peut être un moyen de couvrir ces frais en les anticipant le plus tôt possible.
- Préparer un retour en France. Acquérir un bien immobilier dans une région stratégique peut offrir une stabilité lors d’un éventuel retour au pays.
Une réflexion préalable indispensable
Pour construire une stratégie d’investissement cohérente, commencez par répondre à ces quelques questions parmi beaucoup d’autres:
- Quel est votre horizon de placement ? Disposez-vous de 5, 10 ou 20 ans pour faire fructifier votre épargne ?
- Quels sont vos besoins en liquidité ? Suivant le type de placement que vous envisagez, certains peuvent être vendus instantanément quand d’autres sont très difficiles à vendre à tout moment. Un placement en bourse offre plus de flexibilité qu’un bien immobilier, souvent moins accessible à court terme.
- Quel est votre niveau de tolérance au risque ? Déterminez votre profil d’investisseur pour évaluer la part de votre capital que vous êtes prêt à exposer à des fluctuations potentielles. La rentabilité visée est souvent proportionnelle au risque pris. Pour vous aider à déterminer votre profil d’investisseur il existe des questionnaires complets que réalisent tous CGP lors de son premier entretien. En complément, l’Autorité des marchés financiers (AMF) propose une échelle de risque allant de 1 à 7 pour chaque placement, où un niveau plus élevé correspond à un risque accru. Cette étape permet d’y voir clair et d’être plus serein.
Les membres Immoneos recommandent de ne pas négliger cette phase de réflexion, car elle constitue la base de toute démarche réussie. En définissant clairement vos objectifs, vous serez mieux préparé à choisir les placements qui conviennent à vos aspirations personnelles et à vos contraintes d’expatrié. Si vous sentez le besoin d’échanger et d’être guidé dans cette réflexion, c’est sûrement le moment de contacter un conseiller en gestion du patrimoine spécialiste des non-résidents. Nous partageons la liste des conseillers de confiance recommandés par les membres ici. Cela peut être un point de départ pour vous.
La communauté Immoneos partage
Le guide des 6 erreurs classiques d’un premier investissement depuis l’étranger
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2- Étapes préliminaires : Créer votre matelas de sécurité solide
Avant de vous lancer dans des investissements, il est crucial d’établir un matelas de sécurité solide, surtout en tant qu’expatrié. Les imprévus peuvent survenir fréquemment (comme des frais liés aux études des enfants, des problèmes de santé ou des fluctuations de change). Un matelas de sécurité est indispensable pour faire face aux imprévus.
Comment constituer un matelas de sécurité solide?
- Analysez vos finances. Établissez un tableau détaillant vos revenus, vos dépenses et les économies possibles. Chaque euro économisé renforce votre matelas financier.
- Créez une réserve liquide. Mettez de côté entre 3 à 6 mois de dépenses courantes. Pour les expatriés, cette réserve est cruciale pour couvrir les coûts imprévus comme des soins de santé, des voyages urgents ou des variations de devises.
- Optez pour un compte d’épargne sécurisé. Selon votre lieu de résidence, choisissez un produit offrant un rendement attractif et une disponibilité rapide des fonds, comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable en France.
Une fois cette base solide en place, vous pouvez aborder les prochaines étapes avec sérénité.
3- Profitez du levier bancaire pour maximiser votre investissements
L’effet de levier bancaire est le nom utilisé quand vous empruntez de l’argent à la banque pour investir plus que ce que vous avez en épargne.
Exemple d’effet de levier
Avec un apport de 50 000 €, vous pourriez emprunter 150 000 € pour financer un bien immobilier d’une valeur totale de 200 000 €.
Sans levier : Un placement de 50 000 € à 5 % génère 2 500 € par an.
Avec levier : Un bien à 200 000 € au même rendement produit 10 000 € de revenus annuels.
Cet exemple est ‘simpliste’ car la réalité est qu’il faut distingué le rendement brut du rendement net c’est à dire après frais et imposition. Cet exemple sert uniquement à présenter le principe.
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Le Guide du crédit immobilier depuis l’étranger
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La première étape sera de faire appel à un courtier spécialisé pour non-résidents afin de connaître votre budget théorique. On vous partage depuis cette page la liste de courtiers de confiance spécialistes des non-résidents qui ont été recommandés par les membres de la communauté. Il suffit de faire la demande.
La seconde étape sera d’étudier les solutions d’investissements immobiliers qui s’offrent à vous :
- Immobilier locatif clé-en-main depuis l’étranger : L’achat d’un bien locatif peut générer un flux de revenus régulier sous forme de loyers. Vous pouvez aussi créer de la valeur en rénovant le bien pour augmenter le rendement potentiel. Nous partageons depuis cette page la liste d’agents et chasseurs dans la plupart des villes de France. Ils ont été recommandés par les membres de la communauté pour leur sérieux et expertise du marché local.
- Parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier professionnel en mutualisant les investissements, et elles sont souvent moins contraignantes pour les expatriés. Avec un rendement moyen brut de 4 à 6 %, les SCPI offrent une diversification intéressante sans gestion locative directe. Si vous n’avez pas besoin de revenu complémentaire aujourd’hui, il sera possible d’opter pour des parts en nue-propriété : les loyers ne sont pas perçus durant la période de démembrement, évitant ainsi la fiscalité sur les revenus locatifs. En contrepartie, vous achetez les parts à un prix décoté. Un conseiller en gestion du patrimoine sera très bien placés pour vous détailler toutes les options liés à ce type d’investissement.
4- Investir l’Épargne Résiduelle : Diversification et Alternatives
Que vous ayez opté pour l’effet de levier dans l’immobilier ou non, diversifier votre épargne résiduelle reste essentiel pour éviter la concentration des risques. Voici des options accessibles pour compléter votre portefeuille fréquemment partagées par les membres Immoneos :
- Assurance-vie pour non-résidents : peu de compagnies d’assurance-vie acceptent les résidents fiscaux étrangers. Les fonds en euros (garantis) et les unités de compte (liées aux marchés financiers) permettent de diversifier sur le long terme tout en protégeant vos proches (transmission facilitée).
- Compte-titres pour l’investissement en ETF : Accessible dès 5 000 € en moyenne, un compte-titres permet d’investir sur des ETF internationaux, un choix optimal pour diversifier en minimisant les coûts.
- Crowdfunding immobilier : Investir dans des projets immobiliers financés par des plateformes de crowdfunding est une autre option. Les rendements peuvent atteindre 7 à 12 %, mais ce type d’investissement est plus risqué et adapté à ceux ayant un appétit pour des rendements plus volatils.
Ce n’est qu’une fois ces bases solidement posées qu’il sera intéressant de diversifier avec d’autres actifs, selon le profil d’investisseur et la tolérance au risque :
- Art : Investissement passion pour un budget de départ de 20 000 €.
- Vin : Valeur de refuge accessible dès 15 000 €.
- Private Equity et startups : à partir de 100 000 € appelés sur 4 ans, soit 25 000€ par an mais attention au risque de non liquidité et de perte en capital.
- Contrat d’assurance-vie luxembourgeois : Minimum de 250 000 €, mais avantageux pour les expatriés en termes de transparence fiscale avec le pays de résidence.
- Cryptomonnaies : Bien que risqué, cette option peut s’intégrer dans une stratégie diversifiée pour les investisseurs avertis.
5- Optimisation fiscale pour investir 50 000 Euros
La fiscalité est une pièce maîtresse de toute stratégie d’investissement, surtout pour les expatriés, car elle dépend à la fois du pays de résidence et de celui de l’investissement. La plupart des pays ont des conventions fiscales avec la France pour éviter la double imposition, mais chaque pays a ses propres spécificités.
Réduire la double imposition
Les conventions fiscales bilatérales permettent d’éviter d’être imposé deux fois sur vos revenus. Un gestionnaire de patrimoine spécialisé en fiscalité internationale peut vous aider à naviguer ces complexités.
Profiter de régimes spécifiques
La location meublée est souvent plébiscitée par les membres Immoneos pour ses avantages fiscaux :
- En choisissant le régime réel de la location meublée, vous pouvez déduire vos charges (intérêts d’emprunt, travaux, etc.), ce qui réduit considérablement votre imposition. Mais il existe de nombreuses autres options détaillées dans ce dossier.
- Les SCPI en nue-propriété permettent d’éviter les impôts sur les loyers tout en bénéficiant d’une décote à l’achat.
Il est souvent judicieux de consulter un gestionnaire de patrimoine spécialisé en fiscalité internationale. Ce professionnel vous aidera à maximiser vos gains tout en respectant les obligations fiscales de votre pays de résidence. Une bonne planification fiscale peut réduire les charges sur vos investissements.
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Le guide pour optimiser les impôts de tes investissements locatifs en France depuis l’étranger
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Conclusion pour investir 50 000 Euros depuis l’étranger
Investir ses premiers 50 000 € est une étape ambitieuse mais accessible avec une stratégie bien structurée. Les points clés à retenir :
- Fixez des objectifs clairs pour guider vos choix d’investissement.
- Constituez un matelas de sécurité pour faire face aux imprévus.
- Utilisez le levier bancaire pour maximiser votre potentiel.
- Diversifiez vos placements pour sécuriser vos rendements.
- Optimisez votre fiscalité pour transformer vos gains bruts en revenus nets.
En suivant ces étapes, vous poserez les fondations d’un patrimoine durable et prospère. Vous souhaitez aller plus loin ? Rejoignez la communauté Immoneos pour profiter des avis et expériences d’investisseurs expatriés qui ont déjà investi.
Pour aller plus loin, vous pouvez aussi lire le baromètre des investissements des expatriés et les dernières offres de financement des courtiers expatriés
Note importante : Comme tu le sais, l’investissement financier, qu’il s’agisse d’ETF, SCPI, crowdfunding, crypto ou autre, présente des risques (y compris en perte de capital). Le contenu de cette page a pour but de synthétiser des principes partagés par des investisseurs de la communauté de confiance Immoneos mais n’est nullement destiné à fournir un conseil. Tu dois consulter un conseiller financier ou tout autre professionnel pour étudier ton cas personnel et prendre tes décisions. Tu es seul responsable de déterminer si un investissement, une action ou une stratégie ou tout autre produit ou service te convient en fonction de ta situation et ta stratégie.