Mis à jour le 07/10/2026. Guide rédigé à partir des règles en vigueur et des retours d’expérience des membres du groupe Immoneos qui ont assuré ou changé l’assurance de leur prêt immobilier depuis l’étranger.
Quand on emprunte en France en vivant à l’étranger, toute l’attention va au taux du crédit. Pourtant, l’assurance emprunteur est souvent le poste le plus mal négocié du prêt. C’est aussi l’un des rares sur lesquels vous gardez la main, avant la signature comme pendant toute la durée du crédit.
Bonne nouvelle : depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais. Pour un expatrié, c’est parfois même ce qui débloque le crédit, quand la banque ne sait pas assurer les résidents de votre pays. Ce guide rassemble les règles 2026 et ce que les membres ont appris en pratique.
En bref (au 07/10/2026)
- Vous n’êtes jamais obligé de prendre l’assurance de votre banque : elle ne peut refuser un autre contrat que s’il n’offre pas des garanties équivalentes.
- Depuis le 01/09/2022, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais, même sur un prêt en cours (loi n° 2022-270 du 28/02/2022). La banque a 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut pas modifier le taux du prêt.
- Pas de questionnaire de santé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant vos 60 ans.
- Pour un expatrié, le pays de résidence, le métier et les sports pratiqués pèsent sur le tarif. Certaines banques n’assurent pas du tout les résidents de certains pays : la délégation devient alors la solution.
- En 2024, 93,91 % des demandes de changement d’assurance ont été acceptées (CCSF, avis du 26/05/2026).
Votre banque bloque sur l’assurance, ou elle vous coûte trop cher ? Les membres recommandent un partenaire spécialisé dans les non-résidents. C’est gratuit, avec une réponse sous 24 h ouvrées.
Être mis en relation avec un assureur recommandéL’assurance emprunteur, à quoi sert-elle ?
L’assurance emprunteur rembourse tout ou partie de votre crédit si un accident de la vie vous empêche de le faire. Aucune loi ne l’impose, mais en pratique aucune banque ne prête sans elle : elle fait partie des conditions de l’offre de prêt.
Les banques exigent au minimum deux garanties :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Selon le projet, elles peuvent aussi demander une couverture en cas d’incapacité temporaire de travail (ITT) ou d’invalidité (IPT, IPP). La garantie perte d’emploi reste facultative. Pour un investissement locatif, la banque se contente parfois du décès et de la PTIA : regardez ce qu’elle exige vraiment avant d’accepter un contrat plus large.
Quotité : 50/50 ou 100/100 ?
Quand vous empruntez à deux, chacun est assuré pour une part du prêt : la quotité. À 50/50, l’assurance rembourse la moitié du capital si l’un des deux décède. À 100/100, elle rembourse tout. La seconde formule protège mieux le survivant, mais coûte à peu près deux fois plus cher. Il arrive qu’une banque demande 100 % sur chaque tête : un couple de membres résidant aux États-Unis s’est vu proposer cette formule. Posez la question avant de signer.
Capital initial ou capital restant dû
Les contrats de groupe des banques calculent souvent la cotisation sur le capital emprunté : vous payez le même montant pendant 20 ans. Beaucoup de contrats individuels la calculent sur le capital restant dû : la cotisation baisse au fil des remboursements. Comparez toujours le coût total de l’assurance sur la durée du prêt, pas seulement la mensualité de départ.
Pourquoi c’est différent quand on vit à l’étranger
Un assureur ne regarde pas seulement votre âge et votre santé. Pour un expatrié, trois éléments pèsent en plus sur le tarif, voire sur l’acceptation.
- Votre pays de résidence. Risques sanitaires, sécuritaires ou naturels : un membre installé en Indonésie a ainsi vu sa cotisation majorée en raison du risque sismique. Certains pays sont tout simplement exclus par certains contrats.
- Votre métier. Une profession jugée à risque, ou un statut d’indépendant, peut entraîner une surprime ou des exclusions.
- Vos sports et vos déplacements. Plongée, sports aériens, ski hors piste, déplacements fréquents dans des zones à risque : déclarez-les, et vérifiez qu’ils ne sont pas exclus.
Quand la banque ne sait pas vous assurer
C’est l’une des questions qui reviennent le plus dans le groupe. Des membres vivant au Royaume-Uni, au Canada, aux États-Unis ou en Autriche racontent que leur banque avait validé le crédit, mais que son contrat d’assurance de groupe ne couvrait pas les résidents de leur pays. Dans un cas, la banque a même refusé le financement pour cette seule raison.
La solution est presque toujours la même : une délégation d’assurance, c’est-à-dire un contrat souscrit auprès d’un autre assureur, qui accepte votre pays de résidence. La banque doit l’accepter si les garanties sont équivalentes. Dans la communauté, beaucoup passent par un courtier spécialisé dans les non-résidents, qui sait quels assureurs couvrent quels pays.
« Je suis aussi résident en Irlande, aucun soucis […] le taux de l’assurance proposé par la banque est [toujours] super élevé, il faut l’accepter et changer par la suite l’assurance emprunteur avec l’aide d’un courtier en ligne. Très facile »
Aurelien G., membre du groupe Immoneos, discussion du 07/12/2023 · voir la discussion
Accepter l’assurance de la banque pour ne pas retarder l’offre, puis en changer juste après : c’est une stratégie fréquente chez les membres. Elle est légale (voir ci-dessous). Si vous avez le temps, vous pouvez aussi présenter votre propre contrat dès la demande de prêt : la banque doit alors l’intégrer à l’offre.
Ce que la loi vous permet en 2026
Choisir librement son assureur
La banque ne peut pas vous imposer son contrat. Ce principe existe depuis la loi Lagarde de 2010 et a été renforcé par la loi Lemoine. Le seul motif de refus valable : votre contrat n’offre pas des garanties équivalentes à celles qu’elle exige. Si vous choisissez un contrat externe, la banque ne peut pas modifier les conditions du prêt qu’elle vous a proposé ou accordé (economie.gouv.fr, 09/04/2025).
Résilier à tout moment, sans frais
La loi n° 2022-270 du 28/02/2022, dite loi Lemoine, permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Elle s’applique aux offres de prêt émises depuis le 01/06/2022 et à tous les contrats en cours depuis le 01/09/2022. La résiliation est sans frais (economie.gouv.fr, 09/04/2025). Votre assureur doit aussi vous rappeler chaque année ce droit de résiliation (article L113-15-3 du code des assurances).
L’équivalence des garanties
C’est la seule condition à remplir. Les garanties exigées par la banque figurent dans la fiche standardisée d’information (et la fiche personnalisée) remise avec la proposition de prêt. Elles sont choisies dans une liste de critères établie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) : la banque peut en retenir 11 au maximum pour le décès, la PTIA, l’invalidité et l’incapacité, et 4 au maximum pour la perte d’emploi (avis du CCSF du 18/04/2017). Gardez précieusement ces fiches : c’est elles que le nouvel assureur doit respecter.
Une réponse sous 10 jours ouvrés
À réception de votre demande de substitution complète, la banque a 10 jours ouvrés pour répondre (article L313-31 du code de la consommation, modifié par la loi Lemoine). En cas d’accord, elle vous envoie un avenant à l’offre de prêt. En cas de refus, elle doit le motiver par écrit et lister toutes les garanties ou informations manquantes. Le taux du crédit, lui, ne change pas.
Le questionnaire de santé supprimé, sous conditions
Depuis le 01/06/2022, l’assureur ne peut vous demander aucune information sur votre santé ni aucun examen médical si deux conditions sont réunies (article L113-2-1 du code des assurances ; economie.gouv.fr, 14/11/2025) :
- la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne, en cumulant vos crédits immobiliers en cours ;
- le prêt se termine avant vos 60 ans.
À un couple qui emprunte 380 000 € assurés à 50/50, cela fait 190 000 € chacun : chacun reste sous le seuil. Attention, la loi ne vise que la santé. L’assureur peut toujours vous interroger sur votre pays de résidence, votre métier ou vos sports, et tarifer en conséquence.
Un point technique évolue en ce moment : jusqu’ici, certains assureurs comptaient tous les crédits dans le seuil de 200 000 €. Les assureurs se sont engagés à ne retenir que les crédits immobiliers, à partir du 01/09/2026 et au plus tard le 01/06/2027 (avis du CCSF du 26/05/2026).
Le droit à l’oubli
Si vous avez eu un cancer ou une hépatite C, vous n’avez plus à le déclarer cinq ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, pour un contrat qui se termine avant vos 71 ans (economie.gouv.fr, 14/11/2025).
| Règle | Ce qu’elle prévoit | Source |
|---|---|---|
| Libre choix | La banque ne peut refuser un contrat externe que si les garanties ne sont pas équivalentes | economie.gouv.fr, 09/04/2025 |
| Résiliation à tout moment | Sans frais, sur tous les contrats depuis le 01/09/2022 | Loi n° 2022-270 du 28/02/2022 |
| Délai de réponse | 10 jours ouvrés, refus motivé par écrit, avenant en cas d’accord | Art. L313-30 et L313-31 du code de la consommation |
| Taux du prêt | Inchangé en cas de délégation | economie.gouv.fr, 09/04/2025 |
| Questionnaire de santé | Supprimé si part assurée ≤ 200 000 € par personne et fin du prêt avant 60 ans | Art. L113-2-1 du code des assurances ; economie.gouv.fr, 14/11/2025 |
| Droit à l’oubli | Cancer et hépatite C : 5 ans après la fin du protocole, contrat finissant avant 71 ans | economie.gouv.fr, 14/11/2025 |
Combien peut-on économiser ?
Tout dépend de votre âge, de votre pays, de votre métier et du montant emprunté. Un exemple simple aide à mesurer l’enjeu. Les taux ci-dessous sont purement illustratifs :
| Prêt de 250 000 € sur 20 ans | Taux annuel d’assurance (sur le capital initial) | Coût par an | Coût total sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| Contrat A | 0,30 % | 750 € | 15 000 € |
| Contrat B | 0,12 % | 300 € | 6 000 € |
| Écart | 450 € | 9 000 € |
Sur un investissement locatif, cet écart améliore directement votre rentabilité : vous pouvez le vérifier avec le simulateur de rentabilité. L’assurance compte aussi dans le TAEG : la réduire peut aider un dossier qui frôle le taux d’usure.
Le mouvement est massif : 496 654 demandes de changement d’assurance ont été déposées en 2024, contre 198 530 en 2021, et 93,91 % ont été acceptées. Les assureurs alternatifs couvraient 17,48 % des crédits immobiliers en 2024 (avis du CCSF du 26/05/2026).
« […] j’ai pris celle de ma banque (très chère) et j’ai changé juste après la signature de la vente. […] j’ai économisé 10ke. »
Alexandre W., membre du groupe Immoneos, discussion du 09/07/2024 · voir la discussion
Combien payez-vous vraiment ? Un partenaire spécialisé dans les non-résidents, recommandé par les membres, compare votre contrat actuel et vous répond sous 24 h ouvrées. C’est gratuit et sans engagement.
Comparer mon assurance de prêtChanger d’assurance depuis l’étranger, étape par étape
Tout se fait à distance, par e-mail ou par courrier.
- Retrouvez votre offre de prêt et la fiche standardisée d’information. Elles listent les garanties exigées par la banque. Sans elles, demandez-les à votre conseiller.
- Demandez un ou plusieurs devis en précisant votre pays de résidence, votre métier et vos sports. Un courtier spécialisé non-résidents sait quels assureurs couvrent votre pays.
- Vérifiez l’équivalence des garanties point par point avec la fiche de la banque : c’est ce qui évite un refus.
- Signez le nouveau contrat, sous réserve de l’acceptation par la banque.
- Envoyez la demande de substitution à la banque avec le nouveau contrat et la date d’effet souhaitée. Elle a 10 jours ouvrés pour répondre.
- Résiliez l’ancien contrat une fois l’avenant reçu, à la date d’effet du nouveau, pour ne pas payer deux assurances en même temps.
Certains membres racontent que la banque a mis plusieurs semaines, voire plusieurs mois, à traiter leur demande. Gardez une trace écrite de chaque envoi et relancez : le délai de 10 jours ouvrés court à partir de la réception du dossier complet.
« On a souscrit une 1ere assurance emprunteur en étant résidents à l’étranger pour un prêt en France puis on changé plusieurs assurances emprunteurs avec eux. Compétitifs et réactifs. »
Ségolène D., membre du groupe Immoneos, discussion du 08/04/2024 · voir la discussion
Et si vous voulez rester dans votre banque ?
Un devis concurrent est aussi un bon outil de négociation. Plusieurs membres l’ont présenté à leur conseiller et ont obtenu une baisse de l’assurance maison, sans changer de contrat. Utile si vous comptez enchaîner plusieurs projets avec la même banque.
« Ce que nous avons fait c’est récupéré un devis d’une assurance concurrente, et on l’a envoyé à notre conseiller en lui demandant de négocier […] pour avoir un meilleur prix sinon nous ferions une delagation […] Au final, ils se sont presque alignés; à la fois pour la renégociation des assurances en cours et pour le nouveau crédit. »
Cédric A., membre du groupe Immoneos, discussion du 19/05/2022 · voir la discussion
En cas de refus de la banque
Un refus doit être écrit et motivé, avec la liste des garanties manquantes. Dans la grande majorité des cas, il suffit de compléter le contrat :
- demandez au nouvel assureur d’ajouter les garanties citées, puis renvoyez la demande ;
- si le refus vous semble injustifié, contestez-le par écrit auprès de la banque ;
- sans réponse satisfaisante, saisissez gratuitement le médiateur de la banque (ses coordonnées figurent sur le site de votre banque).
Le replay du webinaire : expatriés et assurance emprunteur
La communauté Immoneos a reçu Valorama, partenaire spécialisé dans l’assurance de prêt des non-résidents et recommandé par les membres, pour une heure sans jargon : à quoi sert l’assurance, cas réels d’expatriés qui ont économisé jusqu’à 15 000 € ou débloqué leur crédit, pièges à éviter selon le pays, le métier ou l’âge, et comment s’assurer 100 % à distance.
Pour aller plus loin sur le financement : le guide complet du crédit immobilier non-résident, avec son simulateur de capacité d’emprunt. Et avant de signer avec un intervenant, vous pouvez vérifier un partenaire.
Toutes les assurances ne couvrent pas tous les pays. Immoneos vous met en relation avec un partenaire spécialisé dans les non-résidents, recommandé par les membres. Gratuit, réponse sous 24 h ouvrées.
Être mis en relation avec un assureur recommandéQuestions fréquentes
Un expatrié peut-il changer d’assurance de prêt immobilier ?
Oui. Depuis le 01/09/2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance à tout moment, sans frais, y compris sur un prêt en cours. Le lieu de résidence ne change rien à ce droit. La seule condition : des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.
Ma banque refuse de m’assurer parce que je vis à l’étranger : que faire ?
Souscrivez une assurance externe (délégation) auprès d’un assureur qui couvre votre pays de résidence. Si ses garanties sont équivalentes à celles exigées, la banque doit l’accepter. Un courtier spécialisé dans les non-résidents sait quels assureurs acceptent quels pays.
Le questionnaire de santé est-il supprimé pour les non-résidents ?
La règle ne fait pas de différence selon la résidence : pas de questionnaire de santé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant vos 60 ans. L’assureur peut en revanche vous interroger sur votre pays, votre métier et vos sports.
Changer d’assurance modifie-t-il le taux de mon crédit ?
Non. La banque ne peut pas modifier les conditions du prêt parce que vous choisissez une assurance externe. Seul le coût de l’assurance change, et la banque vous envoie un avenant.
Combien de temps la banque a-t-elle pour répondre ?
10 jours ouvrés à compter de la réception de votre dossier complet. Un refus doit être motivé par écrit et préciser les garanties manquantes.
Cet article partage des retours d’expérience et des informations générales ; il ne remplace pas l’avis d’un expert-comptable, d’un avocat fiscaliste ou d’un notaire sur votre situation.
Sources : economie.gouv.fr, « Achat immobilier : pouvez-vous changer d’assurance emprunteur ? », 09/04/2025 ; economie.gouv.fr, « Assurance emprunteur : questionnaire santé, quand est-ce obligatoire ? », 14/11/2025 ; loi n° 2022-270 du 28/02/2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur (texte adopté par l’Assemblée nationale le 15/02/2022 : articles L113-2-1, L113-12-2 et L113-15-3 du code des assurances, L313-30 et L313-31 du code de la consommation) ; avis du CCSF sur l’assurance emprunteur, 26/05/2026 ; avis du CCSF, 18/04/2017 (critères d’équivalence) ; retours d’expérience des membres du groupe Immoneos (consulté le 07/10/2026).
